基层银行业（精选十篇）
近年来, 中国的网上银行业务呈现出快速发展之势。2010年底, 中国网上银行注册用户数突破3亿, 较2009年同比增长53.9%;2011年底, 注册用户数达到4.34亿;2012年3月底, 注册用户数达到4.56亿。2010年, 中国网上银行市场全年交易额达553.75万亿元, 较2009年增长36.77%;2011年, 网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元;2012年第1季度, 网上银行市场交易额达到218.58万亿元, 环比增长4.1%, 同比增长37.3%。伴随着互联网用户的持续增长, 网上银行规模将继续扩大。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。快速发展的网上银行业务具有服务水平较高、创新产品不断出现、网络安全性较好、业务结构变化等特点。
二、西部基层商业银行网上银行业务的差距
中国西部基层商业银行在发展中普遍存在着思想观念落后、科技手段滞后、创新能力不足、市场定位不准等问题, 这些问题严重影响着西部基层商业银行网上银行业务的发展, 拉大了西部基层商业银行网上银行业务的差距。主要表现在:
1. 信息产业基础设施建设落后。
网银业务作为运用现代通讯技术, 通过网络运行的金融服务新形式, 客观上需要硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施的投入及完善。西部基层商业银行各方面还比较落后。由于受到所处地域、资金实力等因素的影响, 普及银行系统电子化还存在一定的难度。比如说, 一些地方至今还没有网络, 人们还无法上网;一些基层的商业银行和信用社由于条件不具备, 还未能开通网上银行业务等。另外, 西部基层行网络普遍带宽较窄、速度缓慢, 也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量。
2. 客户缺乏对网上银行业务的正确认识。
西部基层商业银行对网上银行业务的宣传力度不够, 多数客户对网银业务不够了解, 使用热情不高。其实, 与柜台业务相比, 网银业务不仅省时省力, 还可以节省费用。以个人网银业务中的支付缴费业务为例, 其主要的优势项目有:信用卡还款;上网、手机、电话费用;缴纳教育费用、生活费用等。这些缴费项目是和我们日常生活息息相关的。假设客户开通了网银业务, 这些日常缴费就不必去银行网点排队等候, 在家里的电脑上就可以完成了。此外, 网银业务的使用减少了银行网点人员工作强度, 提高了银行后台系统的效率, 所以收费要低于柜台同等业务。据调查, 银行柜台每笔业务平均成本大约为5元人民币, 而网银业务的平均成本则只有0.2—0.5元左右, 节约成本10倍以上。银行自身经营成本的降低为网银收费的降低提供了空间。但西部基层银行客户由于缺乏对网银业务的认识和了解, 担心其不够安全, 宁愿花费时间精力去银行网点排队, 致使银行柜台人满为患, 而“网银”被束之高阁。另一方面, 据调查, 70%以上的网银用户年龄在35岁以下。主要缘于网银服务需要一定的金融知识和上网经验, 这些条件又限制了网银业务的使用人群。从整体看, 中国西部基层行网银业务的普及面不够广, 社会公众接受程度有待提高。
3. 网银业务创新不足。
目前, 西部基层行网上银行业务还处于初级阶段, 主要以传统业务为主, 种类单一, 还没有充分利用高科技手段带来的优势。据有关调查, “网上支付”、“账户查询”和“在线缴费”是网上银行最主要的业务, 这三项业务的网上交易额约占网上银行交易额的70%以上。而这三项仅仅是银行传统业务在渠道方面的拓展, 现代生活中很多客户所关注的理财业务、财经资讯等综合服务还很薄弱。业务创新不足在基层商业银行表现得更为明显:同业之间网银产品和服务差异小, 同质性强, 几乎没有新产品的开发应用, 更谈不上针对用户需求提供一对一的个性化服务。
4. 网络安全制约网银业务的发展。
西部基层行网银业务在发展中存在着一系列制约因素, 最突出最核心的就是网上银行的安全和管理问题。网上银行作为资金流动的载体, 需要把银行业务网络与互联网的连接起来, 致使网银业务很可能成为黑客非法入侵和恶意攻击的对象。因此, 很多客户对网络安全性忧心忡忡, 担心黑客攻击银行网站盗取自己的关键信息和账户资金。调查显示, 68%的银行用户怀疑网上银行的安全。另外, 中国有关网上银行的法律法规等还未完全建立, 这也从制度层面上影响了网银的安全性。
三、缩小差距, 发展西部基层商业银行网银业务
1. 加强基层银行信息基础设施建设。
信息基础设施建设是推动一个国家经济转型和产业快速发展的重要因素。网上银行业务是伴随着经济信息化、电子商务化的发展走入人们的生活中的, 网银业务的发展必须依赖信息产业基础设施建设。西部基层银行系统应该从软硬件着手, 加快构建金融信息化管理体系, 推进金融信息基础设施建设, 实施网络与业务的全面整合与规划, 提升综合信息处理及安全保障能力。
2. 变被动为主动, 加强网银业务的营销。
面对基层行客户对网银业务使用热情不高的现状, 银行应针对客户要求, 变被动为主动, 加强网银业务的营销, 推出全面细致的网银业务。笔者搜集了近期部分商业银行网银营销活动资料做成了表1, 以期对基层行网银营销起到借鉴作用。
西部基层银行在网银营销中普遍存在的问题是:宣传定位不准确, 没有突出网银业务的特色与优势;没有深入的调查了解目标客户和目标市场;营销宣传没有针对性, 具有盲目性和随机性;营销活动流程较复杂, 无法迎合客户“简单便捷”的使用心理等。
资料来源:各银行网站宣传材料汇总
针对西部基层银行具体实际, 建议从以下几点去做: (1) 结合基层行实际, 对辖区重点市场进行考察分析, 制订切实可行的网银营销计划, 落实责任, 加强组织日常营销和专项营销活动, 注重检查督导, 树立营销典型, 推广营销经验, 确保营销效果。进一步开拓网银市场, 提高中高端客户渗透率, 向客户宣传网银渠道办理业务快速、优惠、便捷的优势, 提升网点网银应用水平, 引导客户进一步使用网银产品。 (2) 及时掌握个人网银业务产品, 并在营销活动中整合产品功能, 快速识别目标客户、有效营销个人网银业务。把个人网银产品和银行服务结合起来, 细化客户服务, 对日常业务安排答疑事宜, 做到每一项业务专门讲解, 充分考虑客户“简单、便捷、安全”的使用要求, 做到简单易用易学。同时在实际操作中, 兼顾拓展中高端客户, 重视客户体验, 密切结合客户使用习惯, 宣传网上银行、WAP手机银行等营销活动。 (3) 在员工中强化培训网上银行业务, 重视对网点客户经理和柜员的业务培训, 确保一线柜员、客户经理、大堂经理等熟悉网上银行业务, 充分利用网点、网络等渠道宣传推广网银营销活动, 及时准确地将各项网银营销信息传递给目标客户, 提升营销效果。
3. 增强网银业务创新, 促进基层行各业务系统的整合。
建立在银行科技建设和应用基础上的网银业务, 需要不断增强金融业务创新, 根据客户需要推出新产品、新服务。据调查, 西部很多基层金融机构对网银业务认识有误, 认为网银业务只是银行传统产品和服务在渠道方面的拓展。实际上, 网银业务为银行各个业务系统的整合提供了很好的基础。因此, 基层行要全面更新银行企业文化和思想观念, 全面创新银行组织制度、管理方式和运作模式, 促进金融创新, 提升基层银行的竞争发展能力和服务能力。
4. 加强网银安全管理。
银行开设网银业务以来, 是否安全一直是一个不可回避的敏感问题。网银的安全漏洞主要包括三个方面, 一是银行电子网络安全, 二是银行客户操作安全, 三是网络第三方威胁。这些安全漏洞严重影响了客户使用网银业务的信心, 威胁着资金安全, 成为制约网银业务发展的重要因素。
对于基层行来说, 主要是要下大力气加强技术改革, 增强银行网络系统的安全防御能力, 增强银行从业人员的安全防范意识, 建立建全紧急事件处理系统, 保证客户的资金安全和银行的资金安全。同时, 加强对网银客户的资格审查和业务范围认证, 加强交易排查、协查处理、技术侦测等方面的投入和培训, 提高侦测风险的能力, 增强网银信息安全防范能力。
摘要：网上银行的开发应用是互联网走进人们生活的重要表现。网上银行带给人们方便快捷的金融服务, 能实现网上购物、转账、缴费等功能。中国西部基层商业银行在发展中存在着思想观念落后、科技手段滞后、创新能力不足、市场定位不准等问题, 影响了其网上银行业务的发展。通过分析探讨西部基层银行网上银行业务发展中的差距, 提出了促进西部基层银行网上银行业务健康发展的策略。
关键词：西部银行,网上银行,发展策略
参考文献
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为了更好的完成我行开门红任务，以崭新的面貌迎接新年的到来,2018年春节期间，总行抽调部室人员以一线代班人员的角色支援支行，全行上下一心奋战旺季。在大家的共同努力下，我行存款实现了历年来“开门红”期间历史性突破，为全年目标的顺利实现打下了坚实的基础。
在众多默默奋战在岗位上的银行人中，有一个平凡的身影，他就是**支行会计小王。作为会计主管，他充分发挥“内当家”、“领头雁”的作用。在工作中，以身作则，不摆架子；生活上关心职工，并在工作中乐于帮助他人，营造相互帮助、团结协作的工作氛围。
作为一名会计，他几乎是无所不能的全面手。取款机出了故障，大堂经理丁姐急着喊他：王会计，快去看看，取款机又坏了！乡镇的自助取款设备使用频率高，老百姓们使用又不熟练，机器经常出问题。每次维修时他都陪着厂家技术人员一起检修，一边看一边学，慢慢地学会了许多知识，现在自助设备的小故障自己基本都能处理。春节旺季大厅内客户较多时，他又马上变成了大堂经理，引导客户填写单据，组织有序排队办理。对一些行动不便、年纪大的人，他总是耐心热情接待。柜员业务繁忙时，他又出现了，授权、换色带、递传票，只要是他能做的，他都会及时主动帮忙，而且从不抱怨。
支行柜员所做业务较繁杂，工作量大，新员工银行业务知识掌握不全面，给内部管理工作带来了一定的难度，为此他经常组织临柜人员对各项规章制度、办法及总行下发文件进行认真学习，并结合实际情况进行分析探讨，形成共识。每当柜员办理业务遇到难题时，他总能及时耐心地做好指导工作，让其做到知其然，并知所以然。
春节期间业务繁忙，柜员工作压力大，有时难免发生错款，每次他都会亲自帮助他们认真核对账务，翻看传票，查看当日监控，查找错款原因，从而能及时追回错款。有一天一个柜员错账了，查了半天毫无头绪，非常沮丧。小王就安慰他不要着急，只要认真仔细找，肯定能找出来的。最后他在监控前盯着传票一直核对到晚上9点半，终于找到了那笔错账，并及时联系客户追回了错款。柜员们都说，有了王会计这个坚强的“后盾”，大家干工作就觉得踏实多了。
还有一次，柜台上一位客户在办理取款业务，试了几遍密码，都不对，柜员告诉她，每天只能输入4次密码，第五次输入错误账户就锁住了，要本人带身份证件来柜面解锁。细心的小王看到了这一幕，主动上前询问，客户说家里的老人前段时间身体不好住院了，让她来银行帮忙取款。可能是年龄大了，密码自己也记不清楚了，试了几次都不对，一边说着，客户急得流下了眼泪。小王赶紧安慰客户别着急，并告诉她，对于特殊情况的客户，我们行可以专人上门办理密码挂失业务。在向行长汇报后，小王与另外一个同事和客户一起前往医院，在病床前核对了存款人的证件后当场办理了挂失业务手续。最后顺利取出款项的客户激动的握住了小王的手，一叠声的感谢。并表示以后有钱就一定要存到银行，这真是为我们老百姓着想的银行！这是小王真诚为客户服务的一个缩影，也是银行银行优质文明服务最好的诠释。他没在家做过几顿饭，2岁多的儿子是家中的老人在照顾，上幼儿园的女儿上学放学他也没有时间接送，每天早出晚归忙碌着。对妻子而言，他也许不是一个称职的丈夫；对他一双儿女来说，他也许不是一个称职的父亲；对于父母来说，他也许不是一个称职的儿子。但对于我们来说，他是一个默默奋斗在一线值得我们学习的榜样，是一个在领导同事眼中尽职尽责的好会计。
随着全球经济一体化，我国金融开放程度的增加，洗钱的危害性越来越大，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。自2003年3月1日，人民银行颁布《金融机构反洗钱规定》等“一规两法”以来，我国反洗钱制度框架初步形成，随着风险管理能力的提升，现阶段反洗钱工作逐步探索从以“合规为本”向“风险为本”的转变。本文将对基层银行反洗钱工作中存在的问题分析，积极探索反洗钱转型在银行基层网点的实践探索。
【关键词】
反洗钱；基层银行；转型；实践
1 基层银行反洗钱工作存在的问题 1.1反洗钱认识不足
人民银行2003年3月1日发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，基本建立了我国的反洗钱制度框架。但一些列制度的传达，贯彻执行却层次不齐，经办人员的反洗钱意识不强，对反洗钱工作与业务拓展关系的认识不到位，在业务拓展压力下，很可能为了业务发展忽视反洗钱工作的重要性。
1.2制度执行力度不够
反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三怕”：一怕失去客户，影响存款；二怕客户刁难、打击报复；三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设。三是储蓄实名制执行不到位。部分基层金融机构特别是农村金融网点，在储源有限的情况下，为争取市场份额，存在对存款实名制执行不严，放松对个人存款有效身份证件的审查，放松大额现金支付等现象。有的为逃避人民银行的监督，甚至自行为客户编制身份证号码，造成客户身份无法确认，使反洗钱工作失去可靠的基础。四是现金管理不到位。我国是现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。
1.3科学技术手段有待提高
钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段，尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，对大额支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式进行统计、搜集，工作量大，效率低，差错多，无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，由于没有相适应的技术手段跟上，没有建立良好的监测网络平台，难以对交易资金和具体的业务进行综合分析，直接影响了反洗钱工作效率。
1.4反洗钱工作人员专业素质有待提高
当前，一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，基层商业银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。
2 基层银行反洗钱工作的操作实践探索
2.1加强反洗钱法律制度、业务知识培训，提高反洗钱人员素质，建立专门的反洗钱人员队伍
反洗钱工作的推动力度与法规政策的执行管理度极大，关键需要一批具备对反洗钱理解认识到位，具有专业技能，能够将制度推广，执行下去的人员队伍。鉴于此，建议基层网点成立有基层网点负责人任组长，分管领导任副组长，业务技能熟练的经办人员任成员的反洗钱领导小组，全面负责支行反洗钱工作，组织反洗钱制度学习，实践操作经验交流，严格考核反洗钱执行程度。
2.2健全反洗钱控制制度
一是严格执行人民银行、总行制定的反洗钱制度，制定结合自身实际易于操作的执行标准，严格按照标准执行制度，让制度落到实处。二是加大反洗钱工作考核力度，增强反洗钱认识，提高反洗钱制度执行程度。三是建立定期与不定期相结合的督促制度，及时检查反洗钱工作制度执行情况，及时发现问题，推广好的做法，指出不足之处，及时提供改正措施。
2.3按照人民银行的要去，加大员工、客户的反洗钱宣传力度
首先，通过印发反洗钱资料、利用电子屏幕宣传、开展反洗钱专题培训等一系列宣传教育活动，形成正确的、积极的舆论导向，提高我国整体开展反洗钱工作的重要性、紧迫性和艰巨性的认识，让商业银行转变观念，充分认识洗钱的危害及对银行业务的影响，认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务，增强参加反洗钱工作的自觉性，通过宣传教育让基层银行了解中国反洗钱工作的现状和未来的工作方向，增强参加反洗钱工作的责任感和使命感。
2.4在反洗钱工作的源头、主要途径做好分析、检测、汇报
反洗钱在源头做好客户身份识别，有效的在银行前台、ATM机、电子银行（网上银行、电话银行、手机银行）三个渠道关口检测、控制，必将有效的提高反洗钱质量，为向“风险为本”的反洗钱转型做出有效的探索。一是充分利用好科技进步带来的成果，提高居民身份证联网核查系统利用效率，在源头做好客户身份识别工作。二是利用总行提供的大额和可疑支付交易自动采集检测系统，实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时网络监控，增强反洗钱监测及时性和有效性。三是及时向人民银行汇报大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化，实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化，全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随意性大、差错率高的弊病，便于反洗钱中及时发现问题，迅速采取行动，切实提高反洗钱的工作效率。
3 结论
基层银行网点反洗钱实践中，在源头做好客户身份识别，有效的在银行前台、ATM机、电子银行（网上银行、电话银行、手机银行）三个渠道关口检测、控制，必将有效的提高反洗钱质量，为向“风险为本”的反洗钱转型做出有效的探索。同时，我国反洗钱工作推出时间不长，工作经验尚缺乏，基层金融机构反洗钱工作还需与时俱进，不断探索，总结经验，加强学习、交流，在人民银行的组织下，积极学习，共同努力，反洗钱工作也将逐渐制度化、规范化，风险管理水平也将得到全面的提升。
【参考文献】
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【作者简介】
石油部门是优质清洁能源─石油及天然气的直接生产和供应部门, 担负着维护国家能源安全、保障人民群众日常用油用气的重大职责。油气分布的天然特性, 决定了石油行业的基层单位各油气田企业大多分布在戈壁荒漠和偏僻地区;同时, 油气生产及外输又有着高温高压、易燃易爆、有毒有害等明显的行业特点。所有这些, 都决定了加强石油行业基层企业文化建设的重要性和紧迫性。具体而言, 石油行业基层企业文化具有凝聚、激励、规范、展示、塑造等功能, 抓好基层企业文化建设, 对于推动石油工业、石油企业科学发展和石油职工的全面发展具有不可替代的重大作用。
一、石油行业基层企业文化具有凝聚功能
一个人要有灵魂, 一个团体、一个企业也要有灵魂, 企业文化就是企业的灵魂, 是企业发展的不竭动力。企业文化是企业全员共同认可的企业价值观和企业精神, 而价值观的确立是企业在决定其性质、目标、经营方式时作出的选择, 它不仅体现了企业的根本追求, 也决定了企业生产经营行为的基本方向, 并构成了企业内部成员的行为准则。企业价值观作为企业的灵魂, 就如同一种粘合剂, 能够增强每个人的归属感, 将企业全员紧密团结在一起, 使大家目标一致、步调一致, 自愿为企业的发展共同奋斗。
对于石油行业基层油气田企业而言, 艰苦的生产环境和高危的生产特点是无从选择和改变的, 这一点对于保持职工队伍稳定不利;但是通过加强基层单位企业文化建设, 可以将油气田建设成为团结和谐的大家庭, 创造出良好的干事创业环境和融洽的人际关系, 这将有利于油气田企业凝聚队伍、吸引人才, 为石油事业的发展提供队伍和人才保障。
二、石油行业基层企业文化具有激励功能
激励就是通过科学的方法激发人的内在潜力, 开发人的能力, 充分发挥人的主观能动性, 从而创造最佳业绩。加强基层企业文化建设, 大力弘扬“爱国、创业、求实、奉献”的中国石油企业精神, 一方面可以形成正确的价值导向, 使石油职工深刻理解所从事的油气开发工作, 关系到国家能源安全和国民经济持续稳定发展, 关系到人民群众的日常生活, 影响广泛, 使命崇高, 责任重大, 增强职工的荣誉感和使命感;另一方面, 企业文化将企业的发展愿景同职工的成长方向紧密结合, 将企业的兴衰同职工的命运紧密相连, 通过营造尊重劳动、尊重知识、尊重人才、尊重创造的良好氛围, 使想干事的人有机会、能干事的人有舞台、干成事的人有回报, 将成就事业和成功自我相统一, 这都将大大激发石油职工忘我的工作热情。
三、石油行业基层企业文化具有规范功能
企业价值观是企业制定各种生产经营方针、职工行为规范的依据, 也是落实这些方针及规范的强大动力。在企业价值观的引导和约束下, 职工能够主动意识到什么事应该做, 什么事不应该做、什么是大力提倡的, 什么是坚决反对的, 从而自觉规范和调节自己的言行, 使自己的价值追求和行为方式同企业的要求和社会的期望相一致。在优秀企业文化的熏陶和引领下, 企业职工能够不断提升文明素养, 自觉履行社会责任, 成为对自己、对他人、对企业、对社会都能高度负责的人。
企业精神的培育和弘扬也是企业文化建设中的一个重要方面。通过弘扬“爱国、创业、求实、奉献”的中国石油企业精神、“诚信、创新、业绩、和谐、安全”的企业核心经营管理理念, 能够给石油职工以理想和信念、鼓舞和荣誉、责任和使命, 使职工更加认同和热爱石油企业, 并自觉自愿地维护石油企业的声誉、形象和利益, 真正做到爱厂如家, 所有这些都使职工达到自律自控、自我约束的良好境界。
四、石油行业基层企业文化具有展示功能
当今的市场竞争是全方位的竞争, 其中不仅包括产品质量、价格、售后服务等, 还包括企业形象和职工队伍精神面貌等方面的竞争, 而企业文化则可以在后两个方面提供强有力的支撑, 是增强企业竞争力的一个有效途径。
企业要在激烈的市场竞争当中生存和发展, 就必须在社会公众和消费者面前树立良好的形象, 提高知名度和美誉度, 这也是一种十分宝贵的无形资产。企业形象分为表层和深层两大部分, 表层形象主要是物的, 如厂容厂貌、产品包装、商标广告等;深层形象主要是指人的, 如职工队伍的精神风貌、价值观念、道德风尚、素质能力等。加强企业文化建设, 努力塑造和展示出企业的真、善、美, 培育高素质的石油职工队伍, 不仅能够直接提升深层的企业形象, 而且从根本上决定着表层的企业形象。因此, 抓好石油行业基层企业文化建设, 内强素质、外塑形象、打造品牌、展示风貌, 不断提高石油企业的知名度和美誉度, 就容易赢得社会各方对石油事业和石油单位的理解、信任和支持, 对于石油企业的发展将起到积极的促进和保障作用。
五、石油行业基层企业文化具有塑造功能
科学发展观的核心是以人为本, 石油行业基层企业文化建设贯彻落实科学发展观同样也要坚持以人为本, 人的建设是企业文化建设的根本, 企业文化建设的其他所有功能最终也要落实到保障和促进人的发展上来。
坚持以人为本建设企业文化, 就是要着眼于人的能力和素质的提高, 促进人的全面发展。加强企业文化建设, 可以从三个方面对石油职工进行塑造和提升:一是精神层面, 使职工树立正确的价值观、积极进取的人生目标、昂扬向上的精神风貌和团队合作意识;二是技术层面, 使职工拥有熟练精湛的业务技能, 进而成长为某一技术领域的专家能手, 不断拓展其职业发展空间;三是身体健康层面, 职工通过参加各种文化体育活动保持良好的健康状况和理性平和的心理状况。这些方面的成功塑造, 就能使石油职工不断进步和完善, 成为有益社会的人、全面发展的人、幸福快乐的人。
企业文化的核心内容是强调企业的价值观念、企业精神以及企业全员所共同认可的道德规范和行为准则, 因此, 它既是无形的, 又是能动的, 随时随地都在对企业的生产经营活动产生着重要的影响, 并决定着企业的经营业绩。正如美国哈佛商学院著名教授约翰·科特在其所著《企业文化与经营业绩》一书中所说:“企业文化对企业长期经营业绩有着重要的作用, 它很可能成为决定企业兴衰的关键因素。”
加强企业文化建设是一项长期的系统工程, 对于石油企业基层而言更是如此。从短期看, 效果可能不很明显, 但从长期看, 它的作用却是决定性的。文化建设并不显赫一时, 但是它价值永存, 起着一种长远的作用。
要进一步抓好石油行业基层企业文化建设, 首先就要坚持以人为本、全员参与。要搭建职工发展平台, 提供公平竞争机会, 用宏伟的事业凝聚人, 用美好的愿景鼓舞人, 用科学的机制激励人, 用人文的关怀感染人, 将职工的全面发展同企业的科学发展相统一, 达到贡献国家、服务社会、关爱职工的和谐一致。同时, 在企业文化建设过程中要发挥好两个作用, 即领导者的主导作用和全体职工的主体作用, 集思广益, 群策群力, 全员共建, 全员共享。这样企业文化才有深厚的根基, 才有持久的生命。
要进一步抓好石油行业基层企业文化建设, 还要坚持讲求实效、促进发展。进行基层企业文化建设, 必须注重求实、务实、落实, 抛弃形式主义, 讲求实际效果, 服务企业发展。要立足石油行业基层单位实际, 将发展作为第一要务和中心任务, 使企业文化建设同企业发展壮大互相配合, 互相支撑, 实现经济上持续增长, 文化上不断繁荣, 素质上稳步提升, 这样企业文化才有坚实的基础, 才有可靠的保证。
在中国传统佳节春节即将到来之际，为帮助生活困难职工度过一个平安祥和的新春佳节，近日，滕州农商银行领导班子分别带队到生活困难职工家中进行走访慰问，为他们送去组织的亲切关怀和美好祝愿。
慰问过程中，详细了解职工的`生活和身体情况及存在的困难，叮嘱他们保重身体，鼓励他们保持良好的心态，积极乐观地生活，坚强面对暂时性困难，争取早日走出困境，同时对他们长期以来为滕州农商银行发展所作出的贡献表示衷心的感谢，并向他们致以新春的问候和祝福。
隆冬透寒意，慰问暖人心。通过走访慰问活动，不仅使困难职工感受到来自农商大家庭的温暖，增强他们面对困难的勇气和信心，也切实提高了员工的凝聚力和归属感，为滕州农商银行高质量的发展提供坚实的基础。
【关键词】基层 商业银行 风险 防范
作为一种以货币经营为主要业务的金融机构，商业银行的经营管理时刻伴随经营风险，有的风险让银行获利，有的则让银行的经营发生亏损情况。近年来我国金融行业的改革卓有成效，加之经济全球化和国内资本市场的不断拓展，为银行的经营管理提出了更高的要求。新时期的基层商业银行也面临着更多的经营管理风险，且这种风险具有多样性、复杂性以及不可预见性的特点，所以，制定有针对性且有效的风险管理策略对于当前的基层银行经营管理及更好发展具有很重要的现实意义。
一、新时期基层商业银行产生操作风险的类型及原因分析
（一）操作风险的类型
新时期的基层商业银行发展中，操作风险即银行遭受潜在的经济损失的可能性，主要表现为每部操作失误和内外部事件影响两大类，再将其进行具体的细分，可分为八种类型，分别是：雇佣行为及工作场所安全性操作风险；恶意损坏风险；内部欺诈风险；客户、产品及业务操作中产生生的风险；实体资产损害风险；外部欺诈风险；业务中断和系统失败风险；交易处理或流程管理失败风险。
（二）产生操作风险的原因分析
1.规章制度建设不完善。近年来，世界范围内的经济大发展促使金融消费者需求的多元化和金融业竞争的加剧，使得新时期、金融产品层出不穷，但是由于基层商业银行受到技术、人才及系统等方面的制约，会经常发生新产品开发后缺乏规章制度的现象，一方面表现为与之配套的制度建设落后于业务创新，这种情形下，就形成了业务操作上的随意性，随之会引发隐患及风险等；另一方面，虽然出台了新制度，但没有处理好与业务相关及与旧制度相冲突的问题，没有对其进行及时的修订与完善，长久发展下来，就形成了制度规定上的矛盾性，极易引发操作风险。
2.员工风险意识不强。在基层商业银行的发展过程中，普遍存在着工作人员对操作风险的易发性、普遍性认识不足的现象，这种情形下，就意识不到操作风险的存在，更谈不上对操作风险的预防及规避了。其次，工作上的盲目跟从及用习惯代替制度等情况的发展，使得基层商业银行的员工逐渐养成了对操作过程中的违例行为置若罔闻的态度，无疑加大了风险的发生率。
3.监督检查模式存在漏洞。因为新时期的各大银行是依赖内审部门形成对基层商业银行的监督检查，这种情况下，就逐渐闲置和忽视了基层机构的自我检查和业务部门的垂直检查，究其检查模式可发现，首先这种检查具有一定的局限性，因为在实施检查的过程中的内部审计受到了人员和时间的限制，常常采用的检查方式便是抽查，这种方式下，极易漏掉一些风险隐患及问题，形不成彻底的检查效果；其次，无法保证对检查结果的利用及后续强化检查的跟进，这样就无法根除内审部门和业务部门之间的管理漏洞，导致操作风险极易发生；再次，这种检查存在死角，深入研究这种检查模式不难发现，商业银行内部审计部门对基层支行负责人及重要岗位没有形成有效的监督机制，如果这部分人发生不正当的业务行为及管理操作，就会使得这种监督仅仅成为了表面文章，而失去了其应该有的效果，没有实现对基层商业银行的有效监督[1]。
二、新时期基层商业银行的操作风险防范对策
（一）加强制度建设
针对当前基层商业银行的发展状况，积极完善和健全适合商业银行的规章制度及实施细则，首先应按流程管理思想，统一规范和梳理各项规章制度，及时补充、修订和完善不适合当前基层支行发展的规章制度，进而确保规章制度的时效性、健全性及操作性；其次要针对基层商业银行制定统一且符合岗位标准的操作手册，不断细化业务操作流程；再次是基层商业银行要结合上级制度规定与自身发展情况，在有效整合的基础上，制定适合自身发展的实施细则，明确规定每项业务的流程，形成对业务操作的规范化管理。
（二）加强员工思想教育及业务培训
众所周知，思想健康、及风险防范意识强烈的员工队伍是银行发展的有力保障，为实现高素质员工队伍的形成，首先应对员工进行积极有效地思想教育，使其拥有正确的价值取向，形成对基层商业银行运行过程中操作风险的有效规避；其次要、加强对员工的业务培训，针对员工业务操作过程中的薄弱环节，实施有针对性的多形式员工培训，使得基层商业银行员工的技术水平及业务素质得到不断的提高，以适应新时期发展的需要；再次，要开展警示教育工作，运用以前的典型案例等形成对现有员工的警示及教育效果，明确不法操作的界限与形式，并提高员工的法纪意识与案件防范意识。
（三）加大监督检查力度，形成全方位的内控检查网
首先应加强基层善商业银行业务主管的监督力度，积极介入其管理的过程，通过日常的观察和了解，监督和检查员工按照规章制度实施业务操作与否，有没有存在制度执行不到位及形式主义的问题，特别是对员工关键业务方面的监督，以及银行发展过程中的操作风险点和薄弱环节的监督，形成对基层商业银行员工的全方位监督检查，规避操作风险的发生；其次要加强业务部门的监督力度，作为本专业条线的权威管理者，业务部门对基层商业银行的发展意义重大，对本专业的检查可发现存在的深层次问题，可实现对操作风险方面的深层次整顿；再次，要加强内审部门的检查力度，可通过其及时查出管理薄弱环节及风险隐患，在此基础上结合本行的风险评估及考核办法，将操作风险反馈给相关部门，强化责任追究与员工绩效管理，实现对相关人员的风险监督检查[2]。
（四）完善考核机制
首先应制定有效的激励约束措施，加大内控制度执行情况在考核项目中的分值，严格实行考核制度，还要将经营目标与考核指标结合起来，进行对基层商业银行经济效益的相应比例计算；其次，要实施严格的责任追究制度，对员工个人造成的风险及违规操作后应承担的责任进行明确，实施对相关人员的严格处理；最后，要建立基层机构负责人责任档案，严格记录所辖区域违规、违法等差错，作为人员业绩考核及职务升价的有效依据，实现对基层商业银行人员的全方位监督与管理。
综上所述，对当前基层商业银行经营的操作风险的有效防范和应对，是一项复杂的系统工程，需要针对不同的风险形式，制定有针对性的管理措施，进行对风险的有效规避，通过实施全方位的监督及检查，规范员工队伍，并建立自己高效的操作管理业务办理团队，不断加大对操作风险的有效应对和管理，促进基层商业银行的不断发展。
参考文献
[1]蔡渊斌.基于内部控制的**商业银行操作风险管理研究[D].上海外国语大学，2014.
关键词：金融,基层银行,绩效考评
一、商业银行绩效考评的含义
在现代商业银行的管理当中, 管理人员开始对工作人员的工作效率、服务态度、服务结果进行一系列的考评, 这就是商业银行的绩效考评。我们注意到, 绩效考评就是让工作人员在一定的时间里, 通过科学、合理、高效的方法, 不断的创新更好更高的价值, 而这个价值则是指银行经营的效益与工作人员的业绩。
绩效管理与绩效考评在企业管理中取得了巨大成功, 使得其被各行各业所采取, 商业银行针对自己独特的金融、资金、信贷服务, 也引进了绩效管理与绩效考评, 通过绩效管理, 使得商业银行在经营管理的过程中, 对各个层面的工作状况都能够有所了解, 并可以在第一时间进行调整, 为商业银行的可持续发展有着重要的作用与影响, 同时, 通过绩效管理, 也为商业银行带来了更多的利润。
众所周知, 价值最大化是现代商业银行的最终目标, 所以, 为了改良每一个层面、每一个业务的服务水平, 为了有效提高银行的经济效益, 银行必须利用绩效考评, 提高工作人员的业务能力, 加强员工人的责任心与工作积极性。通过绩效考评, 商业可以有效实现员工绩效与银行绩效的并轨, 不断提高商业银行的核心竞争力, 加快实现商业银行长期的战略发展目标。
二、目前商业银行绩效管理存在的问题
1、银行绩效管理与战略实施相脱节
我们看到, 在绩效管理的实施中, 一些银行不管不顾, 与本身的发展与长期战略目标有所违背, 而在绩效考评的实施中, 员工也根本不明白为什么要实施这么一个管理方法, 也不了解银行的目标, 导致员工没有目标感, 工作积极性也有所下降。同时, 在绩效考评中, 所制定的业务目标, 通常都是根据各业务部门的历史数据进行制定, 没有全局考虑, 也缺少与银行长期战略目标之间的有机联系,
2、绩效考核侧重于对员工个人的绩效评价
绩效考核应该包括银行绩效考核、部门绩效考核、员工绩效考核, 三者相辅相成, 但是, 我们发现, 在实际操作中, 商业银行往往注重的是员工绩效考核, 忽视其他两个, 导致银行管理出现脱节的现象, 无法使得银行的各个部门之间形成良性的竞争。
3、绩效考核指标单一
现代商业银行以价值最大化为目标, 所以, 在绩效管理中, 也过分的注重业绩, 管理的目标也都集中在可以量化的业务指标数据上, 但是, 业绩指标只是绩效考核指标的一小部分, 如果仅仅是从业绩指标就判断管理的效果, 那就舍本逐末, 因为过分的注重业绩, 就会忽视银行的财务、经营方面的问题, 就会忽视社会大环境和国家的政策, 为银行的经营埋下一枚定时炸弹。
4、管理信息系统不够完善
虽然引入了绩效考核的方法, 但是, 却没有一个很好的参照物, 我们发现, 很多银行不是定高了要求, 就是定低了要求, 使得绩效考评成了一纸空话, 工作人员要么就是很简单的就完成了任务, 要么就是拼了命也完成不了, 长此以往, 不仅绩效考评完全瘫痪, 银行的日常工作也会有阻碍。
三、建立商业银行绩效考评的有效方法
1、基本特征绩效考评
众所周知, 金融是一个与时俱进, 并不断衍生新产品的行业, 所以, 新员工与老员工对待业务时, 表现出的处理问题的方法与思想都会有所不同, 而取得的业绩也会有所偏差, 所以, 针对这种现象, 绩效管理通常采取基本特征绩效考评。
2、以业务技能为导向的绩效考评
在避免了方法、思想所带来的偏差问题后, 为了提高和保证员工的工作积极性, 绩效考评还以业务技能为参考对象, 促进员工更好更精的了解自己的业务, 更快更多的掌握银行的业务技能, 从而提高工作效率, 为银行带来更多的价值与利润, 创造更好的绩效。
3、以工作行为为导向的绩效考评
在银行绩效考评过程中, 我们看到, 员工对本身所以熟悉的业务是非常精通的, 所以, 工作本身我们就可以视之为绩效。我们知道, 银行的金融业务很多, 如基金、股票、期货, 每一个银行都会有自己精通的业务, 也会存在着的竞争对手, 所以, 如何保留那些客户, 并挖掘潜在客户, 是银行现在最重要的任务, 所以, 以工作行业为导向进行绩效考评, 是最直接也是最有效的方法, 当一名员工用自己精湛的业务能力为银行争取了一名客户, 我们不得不承认他的业绩。
4、以工作结果为导向的绩效考评
在绩效考评中, 以工作结果为导向的绩效考评是绩效考评中最常见的方式, 也是绩效考评当中最为复杂的一项工作内容, 因为不同的岗位, 不同的性质, 不同的业务, 所产生的价值与利润, 是不一样, 而考评的标准也是不一样的, 所以, 在考评中, 银行必须请资深的专家对此进行公平公正的考评。
参考文献
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一、历史地看待基层党建工作对商业银行发展的重要性
在新中国革命时期、建设时期和改革开放的各个阶段, 中国共产党始终高度重视基层党建工作, 根据不同时期的历史特征, 不断加强基层党建工作。革命战争时期, 毛泽东同志十分重视基层工作, 提出了“支部建在连上”的建党原则;邓小平同志指出“工作总是离不开基层”;江泽民同志指出:“党的基层组织工作和战斗力, 是党的全部工作和整体战斗力的基础。”正是重视并抓好了基层的党建工作, 才推动了中国共产党由小到大, 由弱到强的发展。
在新的历史条件下, 各行各业的基层党建工作面临着新的挑战, 党建工作的重要性在中国共产党内得到广泛的认同, 并在此基础上切实做好工作。加强和改进新时期党的建设, 必须高度重视加强基层组织建设。党的基层组织, 是我们党领导和执政的重要基础, 是党全部工作的重要基础, 如果基层组织涣散, 没有战斗力和凝聚力, 那是十分危险的。特别是改革中的中国商业银行, 传统的经营模式发生了翻天覆地的变化, 基层党建工作面临新的、历史性的挑战, 正确做好党建工作成为亟待研究的课题。
二、努力提高基层党建工作的力度
目前, 经常性、务实性和操作性都很强的党建工作, 在商业银行改革中被进一步提升, 如何排除改革中遇到的困难, 使党务工作避免形式化并充满活力成为基层工作的重点内容。
1. 重视党建工作, 杜绝偏重经营轻党务的情况。
一段时间内, 商业银行注重经营业绩, 对党建管理有所忽视。新阶段, 商业银行应充分发挥党建工作的作用, 以党建促进经营工作的稳健开展。
2. 强化党务工作队伍的配备, 增强基层党建工作力度。
消除部分基层干部存在的计划经济管理模式的思维和行动逻辑, 增强基层党建工作的生机和活力, 一些兼职干部要把精力多放在党务工作上。
3. 深入落实党的基层组织制度。
对党章中规定的一些非常重要的制度, 如民主生活制度, 报告制度, 批评与自我批评等优良传统, 都要很好地开展和坚持, 建设生机勃勃的基层党建组织。
4. 抓好党员队伍的建设。
当前党员的构成也发生了深刻的变化, 一些党员理想信念动摇, 党员意识谈薄, 不能发挥先锋模范作用。要强化事业心和责任感, 坚持思想作风端正, 工作作风扎实, 密切联系群众。
三、因地制宜, 多个层次开展新时期基层党建工作
结合新时期的党建工作要求和商业银行经营发展的新形势, 商业银行基层党建工作要进一步强化功能建设, 从理论到实践都要与改革和发展的大势相一致, 强化党对经营工作的指导、辅助和服务作用, 从思想、政治、服务和管理多个方面开展好基层党建工作。
1. 强化党建思想的转变要紧跟中国大的发展趋势。
思想转变要在坚持解放思想、实事求是、开拓创新、与时俱进这一马克思主义思想路线的前提下, 向广大基层干部群众大力宣传马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观, 用正确的思想和科学的理论指导基层党建工作的各个环节, 这是基层党建工作的基本职责。在科学发展观的指导下, 才能全面理解和自觉执行党的路线、方针、政策和决定, 才能统一思想, 在具体工作中思考、分析、解决实际思想问题。思想工作重在为广大干部群众提供精神服务, 帮助广大党员干部群众解决思想认识问题, 围绕党的中心任务, 结合商业银行的经营发展开展工作, 并最终促进商业银行的更好更快发展。
2. 坚定统一的政治理想和正确的政治道路。
中国共产党是一个有崇高政治信仰的党, 领导人民全面建设小康社会, 在政治上归结起来就是发展社会主义民主政治, 建设政治文明。基层党建工作要通过各种手段向党员干部群众提供政治指导。要强化党的凝聚力, 把承认党的章程且符合党员条件的先进分子及时吸收入党, 通过组织生活和政治学习活动为广大党员提供思想政治指导。进一步加强新知识的学习, 围绕中心任务, 为干部群众营造和谐、团结的政治环境和工作氛围。虚心听取党员干部群众的意见, 督促和支持行政公开, 接受党内民主监督。依法建立健全各项规章制度, 使民主政治实现制度化、规范化和程序化, 坚持廉洁自律, 党员领导干部要警钟长鸣, 始终保持清醒的政治头脑。
3. 贴近群众, 服务于新时期基层干部群众的新要求。
改革开放以来, 经济结构大幅调整, 社会发展高度转型, 不同的价值观及多种思想观念的并存, 社会、经济、文化有向国际化、知识化、信息化、多元化发展态势, 使人们的工作和生活节奏加快, 工作和生活压力加大。商业银行实行目标管理责任制, 任务重、工作忙, 心理压力大, 由此产生的心理健康方面的问题也呈逐年上升的趋势。面对新形势、新情况、新问题, 基层党建工作要积极贴近群众, 重视群众新要求, 理解每一位群众的心理。通过服务, 帮干部群众正视现实、平衡心态、理顺情绪, 使大家心情愉快地投入工作和学习, 投身于商业银行的经营发展。
4. 将基层党建工作和经营管理工作有机结合, 实现和谐发展。
党的基层管理工作应该具有广义上的管理含义, 它既包括基层党组织对干部的管理、党员的管理、群众的管理、制度的管理, 又包含间接地参与商业银行经营管理活动, 以有效的党建工作为经营工作助力, 促进经营工作的健康发展。基层党务工作所涉及的管理多为过程管理, 不同于商业银行经营工作的目标管理, 管理就是服务, 基层党组织通过党务工作的开展, 把服务理念贯穿于各项经营管理工作的全过程, 务实地为商业银行经营发展服务, 为广大党员干部群众服务, 在相互促进中取得党建工作的新发展。
自上个世纪80年代以来, 伴随着经济的快速发展, 洗钱犯罪也变得日益猖獗, 并在世界范围内迅速蔓延, 源源不断的黑钱、赃款经过有组织有计划的清洗后披上了合法的外衣, 融入并腐蚀着健康的国民经济体系。据有关组织粗略估计, 全球每年洗钱的数额大约在6000亿至15000亿美元, 我国每年也有2000亿元人民币左右。如此泛滥的“洗钱”犯罪不仅扭曲了社会资源配置、动摇了社会信用, 而且损害了社会公平, 助长和孳生了腐败、黑恶势力及恐怖活动, 严重威胁了社会政治经济的安全, 已经成为国际公认需要严厉打击的犯罪活动之一。
目前, 各国在经贸、人员等方面的交往日益频繁, 跨国的资金流动速度也明显加快。金融机构作为社会资金运作的总枢纽, 连接着支付交易的起点和终点, 这势必使其处于反洗钱工作的第一线, 在反洗钱工作中起着关键的“闸口”作用。表面上看, 反洗钱是公安机关、人民银行和商业银行高层管理机构的事;而事实上, 所有的资金运转都必须通过金融基层机构来完成。因此, 反洗钱工作的有效开展, 离不开基层商业银行的参与。
纵观我国反洗钱的历程, 可以说经过三十余年的发展, 我国已经基本建立起了反洗钱的体系, 尤其是2006年10月《中华人民共和国反洗钱法》的出台, 标志着我国反洗钱法律制度建设进入了一个历史性的发展阶段, 但从整个社会的反洗钱现状来看, 仍有许多亟待解决和完善的地方。作为基层银行目前到底存在哪些问题和困难, 应如何做才能切实有所作为呢?笔者将从以下方面作简要阐述。
一、基层商业银行反洗钱工作存在的问题及难点
我国自2003年3月1日《金融机构反洗钱规定》等“一规两法“ (《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》) 颁布实施后, 已基本形成了以金融机构为核心, 基层银行为前沿的反洗钱的基本构架。但实施以来, 由于认识层次、人员素质及技术手段等多方面的原因, 基层银行在反洗钱工作中存在诸多问题, 直接制约和影响了其反洗钱效能的发挥。
(一) 从外部环境看
1.社会公众对反洗钱的重要性认识不足。
一是由于宣传不够广泛和深入, 社会公众对反洗钱的认识不足。二是政府相关部门因为引资心切, 对加强大额资金的流入管理不理解, 不积极配合。
2.商业银行对反洗钱的认识存在偏差。
一是一些银行从自身利益出发, 认为建立反洗钱体系要增加成本投入, 在同业竞争中丢失客户。二是部分银行认为反洗钱是人民银行的事, 与已无关。
(二) 从内部环境看
1.重视程度不够。目前部分基层银行对反洗钱工作不够重视, 在实际反洗钱工作中, 基层商业银行没有建立相应的组织体系及配备专职人员;或者虽然建立了组织, 配备了反洗钱人员, 但没有明确相关职责;相关的反洗钱制度也只是写要纸上, 挂在墙上, 没有真正落到实处。
2.普遍存在上报大额交易信息多、没有可疑信息、没有分析报告的现象。
3.缺乏反洗钱专门人才, 分析甄别难。反洗钱工作对于基层银行来说是一项新的职能, 由于各种条件限制, 当前反洗钱专门人才十分缺乏, 其岗位大都是兼职人员, 反洗钱的知识及业务技能欠缺, 缺乏实际操作经验, 不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。
4.反洗钱手段跟不上业务发展的需要。当前, 基层银行反洗钱手段较为缺乏, 仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上, 尚未建成支付交易监测系统, 面对电子交易难以进行监管, 而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查, 工作量大且效率低, 监测的时间跨度狭小, 时效性差。
5.“了解客户”制度执行难度较大。银行主要从两个方面执行“了解客户”原则:一是依靠审查获取客户完整、有效的身份信息。要求客户提供的有效证件, 包括身份证、护照、驾驶执照、合同契约、公司文件以及其他官方或私人文件等, 证件种类多, 但银行缺少有效的识别手段。目前, 就身份证明而言, 除了港澳台同胞的通行证、外国公民的护照外, 仅内地公民可使用的实名证件就多达5种。在这种情况下, 基层商业银行工作人员难以有效识别其真伪。因而难以确保其真实性、合法性。二是熟悉掌握客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流量流向规律等。这一点, 客户对银行意见很大, 认为这是商业机密, 因而不配合, 有的甚至将其支付交易业务转到别的地方去办理, 银行工作人员因害怕失去客户而不好作进一步的调查了解。况且, 银行单靠柜面审查和询问了解, 没有专职的反洗钱部门和人员, 采取针对性的措施进行深入调查, 也难以获取银行需要的完整的客户信息。
6.对现金缴存难以监测和把控。由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金。因此, “现金管理”是反洗钱措施的关键环节, 其中现金缴存则是重点监测的对象 。我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取, 对现金缴存限制较少, 《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告, 但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查。事实上, 各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查、控制或拒绝受理缴存业务, 这无疑为洗钱括动留下了空间。
二、基层银行反洗钱工作的建议
从国际经验来看, 金融机构是洗钱分子利用最多的组织, 尤其银行更是洗钱活动频发的高危地带。因此基层商业银行要切实履行好反洗钱桥头堡作用, 提高对洗钱活动危害性的认识, 发挥反洗钱组织机构的领导、监督作用, 增强职工的防范意识, 加大对一线员工反洗钱技能的培训, 把各项内部控制制度落到实处, 做好日常分析与监测, 从源头上遏制洗钱活动的实施。
(一) 从政府角度看, 应加强领导和协调。
一是引导地方政府转变观念, 支持银行的反洗钱工作。地方政府在招商引资, 发展经济的同时, 应充分认识到洗钱活动对我国经济、金融的危害, 不能只顾地方利益, 缺少全局观念, 把反洗钱工作作为自己的一份职责和义务, 对于所有引进项目, 应将其投资目的、资金来源、产品销路等方面进行了解并及时通报经办银行和当地人民银行。二是进一步明确反洗钱参与各方的责权利。以法律等形式明确规定客户在办理大额交易等业务时应向金融机构履行如实告知的义务, 否则将因不履行义务而承担相应的法律责任, 以此来促使客户自觉接受、配合金融机构的客户尽职调查工作, 从而解决金融机构和客户之间法律义务不对称的问题。三是建议人行与公安部门进一步协调, 改进目前运行的身份识别系统, 改变系统与现实信息严重不一致的滞后现状, 为金融机构身份识别提供必要的技术支持。最好能尽快停止易于伪造的第一代身份证的使用, 为第二代身份证的识别配备相关仪器等, 以解决柜面人员在识别客户有效身份证件时的诸多难题。
(二) 从人民银行角度看, 应加强对基层银行的指导。
一是人民银行应加强反洗钱业务培训。人民银行应组织基层商业银行的反洗钱工作人员进行全面的反洗钱业务学习和培训, 提高一线工作人员的业务素质和能力。并收集一些典型的反洗钱案例, 供基层监管人员分析、研究、学习, 切实加强反洗钱的实际业务操作技能, 提高业务人员的反洗钱水平。二是应加大反洗钱的科技投入, 提高工作效率。促成银行与实名证件管理部门进行联网, 做到资源共享, 提高金融机构对客户的有效证件识别率, 严防利用假证件进行开户和交易;在基层央行建立反洗钱信息监测系统, 并与大额支付系统和账户管理系统相连接, 实现数据共享, 使基层央行及时了解辖区商业银行反洗钱工作开展情况, 并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。三是对“了解你的客户”这一原则应进行明确和细化。针对目前了解客户仅限于对身份、证件、材料真实性等方面进行初步认定的这一状况, 要制定一个细致、可行的认定办法, 要求商业银行基层机构在对客户进行身份认证的基础上, 强化对客户交易目的和交易性质的了解。四是加强反洗钱信息的交流。包括银行内部的信息交流, 银行之间的信息交流, 银行与其他机构之间的信息交流。五是强化激励, 鼓励举报可疑线索。对追缴的洗钱非法收入实行分成制度。鉴于反洗钱工作所涉及部门和行业十分复杂, 反洗钱工作的开展需要较大成本投入。监管部门应对洗钱罚没收入实行专项管理, 已收缴的非法收入在上缴财政后, 应主要用于返还反洗钱费用支出。为有效调动和保护基层商业银行反洗钱工作的积极性。
(三) 从基层银行自身看, 应提高认识, 完善机制。
一是要把好反洗钱工作的第一道防线。基层银行是反洗钱工作的第一线, 建立健全营业网点反洗钱工作内部机制, 规范反洗钱工作程序, 可保障反洗钱工作协调有序地开展。要建立并落实《会计主管反洗钱岗位责任制》、《营业网点临柜人员反洗钱岗位责任制》等制度, 临柜人员切实把好反洗钱的第一道关口, 会计主管负担起反洗钱工作职责:严格按《中国人民银行银行结算账户管理办法》有关规定审核、开设银行结算账户, 并监督账户的使用;对办理的大额现金收付严格按人民银行反洗钱“一个规定”和“二个办法”的要求进行认真审查和分析;对发生的大额支付和可疑交易按照有关规定登记《大额和可疑支付交易登记簿》、《可疑支付交易报送表》、《大额支付交易报表》上报反洗钱工作管理部门。二是建立和完善反洗钱激励约束机制。基层银行要把反洗钱工作与强化内部管理紧密结合, 建立机关职能部门定期对网点进行检查的工作制度, 对反洗钱工作进行指导、检查、监督、反馈和考核, 细化、量化、硬化考核项目, 开展成果的好坏与基础管理绩效挂钩。
(四) 从基层银行员工看, 要注意关注以下几点。
一是关注出借身份证。出借身份证可能产生以下后果——他人借用客户的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊;诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己声誉受损。二是关注出借账户。贪官、毒贩、恐怖分子等, 可能利用客户的账户, 以客户良好的声誉做掩护, 通过客户的账户进行洗钱和恐怖融资活动。三是关注替人提现。通过各种方式提现, 是犯罪分子最常用的犯罪手法之一。请切记, 账户将忠实记录每个人的金融交易活动, 请不要用自己的账户替他人提现。四是关注拆分交易。如果客户为避免大额交易报告而刻意拆分交易, 既可能引起反洗钱资金监测人员的合理怀疑, 又可能增加交易费用, 降低金融交易的效率。
因此, 基层银行要切实履行法律赋予的反洗钱的义务, 还需要政府、监管当局、金融机构、客户等多方的共同努力, 通过创造良好的法律环境、完善组织体系、加强反洗钱宣传培训、规范金融环境、完善金融秩序、健全协调机制等来构筑起我国完善高效的反洗钱工作框架。处在发现和报告大额与可疑交易信息第一道关口的基层商业银行网点, 在充分认识到洗钱的渠道及其危害性后, 要进一步坚定打击洗钱犯罪的决心;努力培养高素质的专业反洗钱人员, 以客户身份识别为主体, 以客户身份资料和交易记录保存为载体、以报告大额交易、可疑交易和可疑行为为实质内容开展反洗钱工作;尤其是在全球金融形势变幻莫测、恐怖主义不断蔓延等新的复杂形势下, 基层银行更要对反洗钱的重要性有清醒的认识, 从国家利益、社会责任与自身风险三个方面切入把握, 增强责任意识, 大局意识与战略意识。严格遵循现有的法律法规与内部规章制度, 尽职尽责, 提高反洗钱内部控制水平。
参考文献
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现阶段, 银行已经成为参与国际金融竞争的主要战场。绩效管理是我国企业培植自身竞争力的重要制度体系。因此, 如何建立和完善银行基层员工的绩效管理模式将成为当前乃至今后很长一段时期内银行改革和发展的重点。
一、银行基层员工绩效管理现状分析
以《中国人民银行行员管理暂行办法》相关规定要求, 中国基层银行对其员工的主要考核形式是年度考核。更为具体地说, 是每一年在年末的时候, 由考核单位组织按照规定组成小组, 对本单位职工的德、勤、能、绩等方面进行综合考评, 并以此作为基层银行职员晋升的依据。
随着改革开放的日益深入, 央行所具备职能的调整, 银行及其分支机构开始逐渐从传统人事管理向现代人事管理过渡。传统人事管理考评基层员工方式所存在的矛盾越来越明显。
首先, 传统的考核方式在体系设计上不合理。对银行基层与昂的考核主要是以德、勤、能、绩等位基础, 这样的指标设计本身就比较笼统, 定性评价使其缺少量化标准, 而且这样的考核指标中, 每项指标所占的比重也不清晰。
其次, 考核结果不具备区分度。对银行基层员工的考核大都是以优秀、称职、基本称职、不称职四个等次。除了少数基层员工能够获得优秀外, 其他的大部分都处于中等水平。因而不具备区分度。
第三, 考核间隔周期长。对于银行基层员工的考核是以年为单位的, 这样的长周期考核很难客观的反映工作人员的业绩。
第四, 对员工的评价主要采用手工操作, 程序繁琐, 工作量大。央行对支行的基层员工的年度考核已经实施多年, 在这套考核体系设计之初并没有考虑到计算机网络科技的发展, 这样无形中增加了人工操作负担。
第五, 考核缺乏沟通。银行基层职员的考察是一种单项行为, 作为被考核人只能被动地接受考核结果, 考核者和被考核者之间缺乏必要的沟通, 这在很大程度上给考核工作带来了一定的问题。
二、绩效管理理论与银行基层员工绩效管理
1. 绩效管理与银行的绩效管理
绩效管理是一种新的管理理念, 是一种系统。现代绩效管理将信息分享、参与、沟通、培训开发等新思想引入。在这个意义上, 绩效管理就成为一个持续相互交流的过程。这个过程由员工与直接的主管部门之间通过协议保证期实施。在这个协议中, 对员工未来所要达到的目标进行了规定, 并且将可能受益的管理和组织及员工都纳入到绩效管理系统之中。
银行的绩效管理是将战略目标规划转化为行动的过程, 是作为战略管理的必备构成要素。银行进行绩效管理的深层次目标是在银行发展战略基础之上, 通过员工与主管的动态、持续沟通明确员工应有的任务和目标, 确定对基层员工的工作考核方法, 并以此来影响员工的行为, 最终实现银行的目标, 使银行和员工都得到发展。
2. 绩效管理与人力资源管理
银行人力资源管理是银行使用人力资源管理的理念来保留、吸引、激励甚至开发银行所需要的人力资源的活动。换句话说, 就是通过一系列的行动将银行所需要的人力资源吸收进银行, 并且使其成为稳固银行的中坚力量, 调动他们的积极性, 并充分挖掘他们的潜能, 为银行更好、更快捷的管理活动贡献一份力量。从这个意义上来说, 银行对基层员工的绩效管理实际上是通过对人的管理实现银行的利益。
但是, 从部门的职能上来说, 绩效管理的功能又远远超出了人力资源管理部门的职能, 绩效管理的真正负责任不是人力资源管理部门负责任, 而是企业的CEO和各级部门的管理人员。人力资源管理部门只是绩效管理中的一个必备过程, 是在具体实际操作中承担组织协调工作的核心。
三、银行基层员工绩效管理模式应该遵循的原则
1. 建立绩效考核
对银行员工的绩效考核指的是采用系统的原理和方法来评定和测量员工在职务上的行为和工作效果。比如在这个过程中所建立起来的横向考评、纵向考评、自我考评等方法。当考评结果直接关系到员工薪酬调整、奖金多少、职务升降这些与员工切身利益相关的因素的时候, 绩效管理就不仅仅只是单纯的包含奖励, 它还包含着对员工的约束和惩罚, 并且根据员工所从事工作的不同性质对其进行不同形式的激励。无论是人力资源管理还是银行基层员工的绩效管理都是实现银行目标、提高银行生产力的有效手段之一。
2. 建立员工激励体系
银行员工的最佳表现往往是通过银行的激励直至和政策来实现的。绩效考核从本质上来讲是一种绩效管理手段, 是通过对银行基层员工的认可和评价使员工获得成就感和自豪感, 最终起到激励作用。
对员工的绩效管理必须要以激励体系作为依靠才能够充分的发挥其作用。绩效不仅与员工的奖金和工资挂钩, 而且还应该使激励员工的手段更加多元化。比如员工个人能力的提升、员工责任担当意识等等都可以纳入到奖励机制中。通过这样的激励手段能够起到对绩效低下员工的精神榜样监督作用。
3. 战略管理
战略管理是站在银行总体发展的高度对企业做出的有机规划, 是着眼全局的, 绩效管理是战略管理的重要组成部分。银行战略管理就是如何才能够完成公司业务和行动计划。战略管理一般包括对银行内外环境分析、银行战略制定、银行战略实施、银行测评和监控四个步骤。
四、银行基层员工绩效管理模式
1. 员工工资分配模式
我国现阶段的工资机制还是统一由政府决定。我国应该随着改革开放和市场的扩大执行市场谈判制。市场为应聘者和招聘着提供一个可参考范围的工资比率, 以此作为基础, 双方进行谈判, 直到双方达成共识。工资的最终多少是由岗位为依据, 以绩效为导向。这样就解决了以“人”为中心的考核 (指的是不注重技术岗位差异, 而靠关系拿工资的这种方式。) 。市场为导向制定工资还解决了另一个问题, 那就是因为工资档次差距小而造成的不能有效区分人才。
2. 岗位配置机制
作为银行的招聘应该去掉计划体制的经验色彩, 不能够让各基层银行从个人经验处罚确定招聘人数、学历。作为银行在引进人才时应该依据岗位说明, 以银行战略发展为基础, 公开招聘, 寻求适合银行发展的员工。
作为银行的人员流动和调配由主管部门统一管理、统一配置。从总体上根据企业的人员情况作出适宜的人员岗位调动安排计划。
3. 晋升模式
作为银行职员的晋升应该设计两条路径, 第一是建立与企业技能相应的经理、经理助理、高级经理、总裁等。第二是建立与职位相近的部门主管、小组主管、副行长。这两种晋升方式选择哪一种都是由员工自身的业绩和成果表现决定。这两种晋升渠道之间并不存在严格的关联性, 但是这有效地打击了我国的形成级别体系晋升、技术职称体系晋升。
4. 考核模式
作为银行应该在每年的年初根据银行本身的发展目标, 制定其目标体系, 然后通过主管部门与下属之间的有效交流沟通, 确定个人的工作目标和任务, 确定个人的工作任务书, 并在年终作为考核根据。这样可以改变考核客观标准的不确定性, 实现基层员工与部门主管之间的直接对话。
这样的考核模式能够使银行高层管理部门明确员工需要什么, 能够在银行发展战略体系之下, 有目的的安排员工参加培训, 在这个工程中实现了银行与基层职员之间的双赢。
五、结语
通过建立对银行基层员工的绩效管理模式能够解决现阶段我国银行管理出现的问题。不仅能够使银行实现发展的战略目标, 还能够使基层职员自身的潜能得到发挥。
作为银行为了改善每一个服务的质量, 提升企业的经济效益, 银行必须采用绩效考评, 这样能够有效地提高银行的经济效益。提升员工的业务能力和工作积极性。增强银行的核心竞争力, 实现银行的长期发展战略目标。
摘要：随着时代的不断进步和发展, 我国的金融业越来越全面, 越来越成熟, 并且已经成为经济发展的最活跃领域。在这样的环境下, 银行也应该改变传统的发展模式, 调整结构, 加强绩效管理、提高员工绩效考评质量, 使每一个员工都能够认真贯彻执行绩效管理规则, 促进银行的全面发展。
关键词：金融,基层银行,绩效考评
参考文献
[1]李永, 田志鹏.基层央行保卫人员工作满意度量化分析[J].西部金融, 2010 (12)
[2]刘鑫, 李婷.基层银行机构的绩效考评探究[J].现代商业, 2011 (12)
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